Pocas herramientas legales cargan con tanto estigma como la bancarrota. Los mitos que la rodean estan tan profundamente arraigados que muchas personas que podrian beneficiarse de un nuevo comienzo eligen sufrir durante anos de embargos salariales, llamadas de cobranza e intereses crecientes en su lugar. La realidad de la bancarrota en California es muy diferente de lo que la mayoria de la gente cree.
Mito 1, La Bancarrota Significa que lo Pierdes Todo
Este es el mito que causa mas miedo innecesario. California ofrece algunas de las exenciones de bancarrota mas generosas del pais. Bajo las exenciones del Sistema 1 de California, puedes proteger hasta 300,000 dolares o mas de equidad en tu casa (la cantidad exacta depende del precio mediano de las viviendas en tu condado), cuentas de jubilacion ilimitadas (401(k), IRA, pension), hasta 3,325 dolares en un vehiculo motorizado, ropa y articulos del hogar necesarios, y herramientas de tu oficio. La mayoria de las personas que presentan bancarrota Capitulo 7 en California conservan todo lo que poseen.
Mito 2, La Bancarrota Destruye tu Credito para Siempre
Una bancarrota Capitulo 7 permanece en tu reporte de credito por 10 anos, y un Capitulo 13 permanece por 7 anos. Pero eso no significa que tu credito este destruido durante todo ese periodo. Muchos solicitantes de bancarrota comienzan a recibir ofertas de tarjetas de credito a los pocos meses de su cancelacion. Con un uso responsable del credito, es comun ver puntajes de credito en los 600 medios a altos dentro de 2 anos de la cancelacion y puntajes superiores a 700 dentro de 3 a 4 anos. Por contraste, luchar con deudas impagas, cobranzas y sentencias puede suprimir tu puntaje de credito indefinidamente sin un camino claro hacia la recuperacion.
Mito 3, Todos Sabran que Presentaste
Las presentaciones de bancarrota son tecnicamente registros publicos, pero nadie es notificado de tu presentacion excepto tus acreedores. Tu empleador no es notificado (a menos que tus salarios esten siendo embargados, en cuyo caso el embargo se detiene). Tus vecinos, amigos y familiares no son notificados. En la practica, las unicas personas que se enteran de una presentacion de bancarrota son las personas a quienes eliges decirles.
Mito 4, No Puedes Presentar si Tienes un Trabajo
Tener un trabajo no te descalifica de la bancarrota. El Capitulo 7 tiene una prueba de medios basada en tus ingresos en relacion con la mediana de ingresos de California para el tamano de tu hogar. Si tus ingresos estan por debajo de la mediana, calificas automaticamente. Incluso si tus ingresos estan por encima de la mediana, aun puedes calificar despues de deducir los gastos permitidos. Si tus ingresos son demasiado altos para el Capitulo 7, el Capitulo 13 te permite reorganizar tus deudas en un plan de pago manejable de 3 a 5 anos mientras conservas todos tus activos.
Mito 5, Solo Puedes Presentar Bancarrota una Vez
No hay limite de por vida en las presentaciones de bancarrota. Sin embargo, hay periodos de espera entre cancelaciones. Debes esperar 8 anos entre cancelaciones del Capitulo 7, 6 anos entre una cancelacion del Capitulo 7 y una cancelacion del Capitulo 13, y 2 anos entre cancelaciones del Capitulo 13. Si bien presentar varias veces no es ideal, la opcion existe para personas que enfrentan crisis financieras repetidas.
Mito 6, La Bancarrota Elimina Todas las Deudas
La bancarrota cancela la mayoria de los tipos de deuda no garantizada, incluyendo tarjetas de credito, facturas medicas, prestamos personales y facturas de servicios publicos antiguas. Sin embargo, ciertas deudas no son cancelables, incluyendo la mayoria de los prestamos estudiantiles, manutencion de hijos y pension alimenticia, deudas tributarias recientes (generalmente impuestos adeudados por los ultimos 3 anos), deudas por fraude o lesion intencional, y restitucion ordenada por la corte. Comprender que deudas seran y no seran eliminadas es critico para determinar si la bancarrota tiene sentido para tu situacion.
Mito 7, Presentar Bancarrota es Admitir el Fracaso
La bancarrota es un derecho legal, no un fracaso moral. Existe en la Constitucion de los Estados Unidos (Articulo I, Seccion 8) porque los redactores entendieron que los individuos y las empresas a veces enfrentan reveses financieros fuera de su control. Emergencias medicas, perdidas de empleo, divorcios y crisis economicas pueden devastar incluso a las familias mas responsables. La bancarrota proporciona el marco legal para un nuevo comienzo, que es exactamente lo que el sistema fue disenado para hacer.
Mito 8, La Negociacion de Deudas es Siempre Mejor que la Bancarrota
Las companias de negociacion de deudas a menudo se promocionan como una alternativa a la bancarrota, pero la comparacion es enganosa. La negociacion de deudas tipicamente requiere que dejes de pagar a los acreedores durante meses mientras ahorras dinero para acuerdos de suma global. Durante ese tiempo, los intereses y las penalizaciones siguen acumulandose, tu puntaje de credito se desploma, y puedes enfrentar demandas y embargos salariales. Las companias de negociacion cobran honorarios del 15% al 25% de la deuda inscrita, y no hay garantia de que los acreedores acepten negociar. Muchas personas que intentan la negociacion de deudas terminan presentando bancarrota de todos modos, despues de pagar miles de dolares en honorarios a la compania de negociacion.
Dando el Primer Paso
Si estas abrumado por las deudas, lo mas importante que puedes hacer es obtener informacion precisa. Una consulta con un abogado de bancarrota puede ayudarte a comprender tus opciones, evaluar si la bancarrota es apropiada para tu situacion y desarrollar un plan para la recuperacion financiera. La consulta es confidencial, y en nuestra firma, es gratuita.
Este articulo es solo para fines informativos y no constituye asesoria legal. La situacion financiera de cada individuo es unica. Contacta a MVP Law Group para una consulta gratuita y discutir tus circunstancias y opciones especificas.